In coronatijd is het mogelijk makkelijker om een verbouwing van je huis te organiseren.
Om een verbouwing te financieren zijn er verschillende opties: je kunt vakantiegeld of spaargeld inzetten, maar lenen kan ook.
Ouders of andere gulle gevers mogen ook schenken voor een verbouwing.
Business Insider zet verschillende opties voor de financiering van een verbouwing op een rij.
De populariteit van klussen en tuinieren is de afgelopen maanden al flink gestegen doordat veel Nederlanders thuiszitten. En in coronatijd kun je wellicht ook makkelijker een kleine of grotere verbouwing van je huis organiseren. Maar hoe financier je dat?
Een verbouwing geeft altijd rompslomp, omdat er flink wat geregeld moet worden. Denk hierbij aan zaken als vergunningen, als je bijvoorbeeld een nieuwe dakkapel wil, en natuurlijk het vinden van een goede aannemer.
Maar als je toch veel thuis bent, is het wellicht ook makkelijker om afspraken te maken en goed zicht te houden op het hele traject.
Hieronder kijken we naar de financiering van een verbouwing en bespreken vijf opties.
1. Vakantiegeld
Mei is voor de meeste werknemers de maand van het vakantiegeld. Niet iedereen krijgt z'n vakantiegeld dit jaar meteen uitbetaald, omdat bedrijven die het zwaar hebben in de coronacrisis afspraken kunnen maken om het vakantiegeld gespreid uit te betalen.
Of je vakantiegeld nu in mei krijgt of wat later, de kans is groot dat het vakantiegeld in 2020 door alle coronabeperkingen maar deels aan vakantie wordt besteed.
Blijft er van je vakantiegeld dus een paar duizend euro op de plank liggen, zou je dat kunnen inzetten om een verbouwing (deels) mee te bekostigen.
2. Verbouwen met eigen spaargeld
Als je voldoende hebt gespaard kun je dat geld gebruiken voor een verbouwing. In coronatijd past daar wel een extra kanttekening bij. Het aanhouden van een financiële buffer voor onvoorziene uitgaven of eventueel inkomensverlies krijgt in crisistijd grotere urgentie.
Het is dus belangrijk om eerst te kijken of je financiële buffer groot genoeg is. Als je daarnaast nog spaargeld over hebt, zou je dat kunnen inzetten voor een verbouwing.
Belangrijk om te beseffen is dat geld dat je in stenen stopt er niet makkelijk snel weer uitkomt. Behalve als je verhuist of later je hypotheek verhoogt.
Omdat spaargeld momenteel nauwelijks rente oplevert, kan investeren in je huis in theorie ook een interessant financieel alternatief zijn. Maar dat is wel afhankelijk van het soort verbouwing. Doorgaans gaat het bij waardeverhogende aanpassingen van je woning om zaken als het toevoegen van vierkante meters (uitbouw), basisonderhoud zoals het dak en energiebesparende investeringen zoals betere isolatie.
Een beter geïsoleerd huis en bijvoorbeeld zonnepanelen kunnen ook zorgen voor lagere maandlasten.
3. Schenking of lening van ouders of een andere gulle gever
Ouders kunnen hun kinderen op meerdere manieren helpen bij de financiering van hun huis. Ze zouden bijvoorbeeld geld kunnen schenken of uitlenen.
Ouders en anderen kunnen jaarlijks een bedrag van 5.515 euro belastingvrij schenken.
Naast de jaarlijkse schenking is er ook de specifieke schenking voor de aankoop of verbouwing van een woning. Daarvoor geldt eenmalig een vrijstelling tot een bedrag van 103.643 euro.
Overigens hoeven het niet per se ouders te zijn die schenken. Iedereen mag dat, dus ook een gulle oom of tante. Voorwaarde is wel dat de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar oud is en dat de schenking wordt aangewend voor de aankoop óf de verbetering van een huis.
Een schenking kan, zeker als er meerdere kinderen zijn, zorgen voor scheve gezichten binnen de familie. Geld lenen is dan mogelijk beter. Het kan een win-winsituatie opleveren: je familieleden krijgen een hogere rente dan ze op een spaarrekening krijgen en de lener betaalt een lagere rente dan als je een hypotheek of lening afsluit bij een geldverstrekker.
Een slimme leenvorm binnen de familie kan voordeliger en handiger zijn dan een schenking. De mogelijkheid bestaat de betaalde rente terug te schenken aan de kinderen die lenen. Als die teruggeschonken rente niet te hoog is, betalen de ouders geen schenkbelasting. Kinderen kunnen de rente, binnen voorwaarden, aftrekken van de belasting.
De Consumentenbond wijst erop dat je nog wel een aantal formaliteiten moet regelen om een familielening echt goed vast te leggen. De Belastingdienst stelt ook regels die invloed hebben op de fiscale aftrekbaarheid van kosten van de lening.
Lees meer: Huis kopen met hulp van je ouders? Schenken klinkt goed, maar lenen is vaak voordeliger
4. Duurzaamheidslening
Om te voorkomen dat je te veel leent, stelt de overheid dat je niet meer mag lenen dan het huis waard is. Die regels zijn soepeler als je energiebesparende maatregelen neemt.
Het idee is namelijk dat je maandlasten dalen als je energiekosten omlaag gaan. De maximale hypotheek mag dan opeens worden opgerekt tot 106 procent van de woningwaarde.
Neem je energiebesparende maatregelen, dan mag je al snel duizenden euro's optellen bij de maximale hypotheek die is gebaseerd op jouw inkomen. Voor zogeheten nul-op-de-meterwoningen mag je nog meer extra lenen, dat gaat zelfs tot 25.000 euro.
Doe je een verbouwing om je huis duurzamer te maken, bijvoorbeeld door het plaatsen van zonnepanelen, dan kom je mogelijk ook in aanmerking voor een duurzaamheidslening van de gemeente. Dit is een lening met gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om op ieder moment boetevrij af te lossen. Als het helemaal meezit, kun je de extra kosten van de lening betalen uit de besparing op je energiekosten.
Lees meer: Lenen voor zonnepanelen of woningisolatie: dit zijn de mogelijkheden
5. Hypotheek versus persoonlijke lening
Als je overwaarde in je woning hebt, kun je meestal wel wat extra hypotheek opnemen voor een verbouwing. De geldverstrekker zal waarschijnlijk vragen om een opgave van de WOZ-waarde of om een onafhankelijke taxatie. De bank zal ook toetsen of je de lasten van de extra hypotheek kunt dragen.
Je kan vervolgens eerst met de geldverstrekker bespreken of je binnen de al lopende hypotheek eerder afgeloste bedragen weer kan opnemen.
Mogelijk kun je een extra bedrag lenen, omdat je een hogere hypothecaire inschrijving hebt dan de huidige schuld. Als dit het geval is, kun je mogelijk zonder een gang naar de notaris (weer) extra geld lenen voor een verbouwing.
Als geld lenen binnen de bestaande hypotheek niet mogelijk is, dan is het slim een afweging te maken tussen een persoonlijke lening of een extra hypothecaire lening voor de verbouwing,
De rente van een lening met hypothecaire zekerheid voor de financier is doorgaans lager dan de rente op een persoonlijke lening. Daar staat tegenover dat de eenmalige kosten bij een hypotheek hoger zijn dan bij een persoonlijke lening.
Een paar vuistregels als je een afweging maakt: let op de hoogte van het bedrag en op de looptijd. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter zal zijn dan een persoonlijke lening. Ook als je kiest voor een lange looptijd is een hypotheek vaak interessanter dan een persoonlijke lening.
Heb je een relatief klein bedrag nodig voor een vrij korte periode, dan is een persoonlijke lening waarschijnlijk gunstiger dan een hypotheek.
